Пенсия для самозанятых: как накопить на достойную старость, если государство за вас не отчисляет взносы

6 октября 2026

Каждый самозанятый в России платит налог 4% или 6% с дохода — и получает взамен «пустой» кошелёк Пенсионного фонда.

Никаких страховых взносов, никаких пенсионных баллов, никакого трудового стажа. К старости государство гарантирует лишь социальную пенсию — около 15 000 ₽ в месяц. Но выход есть, и его нужно строить своими руками. Разбираемся пошагово.

Один факт, который всё меняет

0 ₽

перечисляется в СФР из налога самозанятого (4% / 6%)

индивидуальных пенсионных коэффициентов (баллов) начисляется за работу

≈15 300 ₽

размер социальной пенсии по старости в 2025 году — потолок без накоплений

По закону плательщик налога на профессиональный доход по умолчанию освобождён от обязательных страховых взносов в Социальный фонд России. Это одновременно и плюс (ниже налоговая нагрузка), и серьёзный минус: годы самозанятости не формируют ни стаж, ни баллы.

⚠️ Проверка себя. Откройте выписку по лицевому счёту на портале Госуслуг или в приложении СФР. Если все годы самозанятости показывают нули — значит, ваша пенсия сейчас формируется только из чистого воздуха.

Какая пенсия «светит» самозанятому без действий

🏛️ Страховая пенсия

Назначается при наличии не менее 15 лет стажа и 30 баллов. Самозанятый без добровольных взносов не закрывает ни одно из условий.

СТАТУС: НЕДОСТУПНА ПО УМОЛЧАНИЮ

🤝 Социальная пенсия

Гарантирована всем, но назначается на 5 лет позже страховой — с 70 лет (мужчины) и 65 лет (женщины). Размер — минимальный.

СТАТУС: БАЗОВЫЙ МИНИМУМ

Три рабочие стратегии: как самозанятому обеспечить старость

1️⃣ Добровольные взносы в СФР — «покупка» стажа и баллов

Закон позволяет самозанятому добровольно вступить в правоотношения по пенсионному страхованию через приложение «Мой налог». Минимальный взнос — 1 МРОТ за год (в 2025 году это 59 241,60 ₽), максимальный — 8-кратный.

Размер взноса за год	Стаж	Баллы (ИПК)	Кому подходит
59 241,60 ₽ (минимум)	1 год	≈ 1,1	Для «закрытия» недостающего стажа к выходу на пенсию
≈ 148 000 ₽	1 год	≈ 2,6	Если до пенсии 15–20 лет
473 932,80 ₽ (максимум)	1 год	≈ 8,5	Максимальный «разгон» за короткое время

Важно: взнос можно платить частями в течение года, но крайний срок — 31 декабря. Пропорционально уменьшится и начисленный стаж.

2️⃣ Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — государство «подкидывает» деньги

С 2024 года действует ПДС: отчисления в негосударственный пенсионный фонд, которые государство софинансирует до 36 000 ₽ в год в течение 10 лет (при доходе до 80 000 ₽ в месяц — рубль к рублю). Плюс налоговый вычет до 52 000 ₽ в год.

3️⃣ Собственный инвестиционный портфель — полный контроль

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС-3), индексные фонды, облигации, дивидендные акции. Никаких потолков: пенсионный капитал строится из реинвестируемого дохода, а не из фиксированной суммы взносов.

🧮 Калькулятор: накопления к 65 годам

Посмотрите, к чему приведёт ежемесячное откладывание при доходности инвестиций 12% годовых (средняя оценка консервативно-умеренного портфеля с поправкой на инфляцию ~4%)

Возраст сейчас: 35 летОткладываю в месяц: 10 000 ₽

Капитал к 65 годам

0 ₽

Пассивный доход в месяц (4%/год)

0 ₽

* Модель упрощённая, без учёта полного эффекта инфляции и комиссий. Используется реальная доходность ~8% годовых.

Что выбрать: сравнение стратегий

Критерий	Взносы в СФР	ПДС	Инвестиции
Даёт стаж и баллы	✅	❌	❌
Поддержка государства	Фиксированная пенсия	Софинансирование + вычет	Вычет по ИИС
Наследуется	❌	✅	✅
Кому подходит	Возраст 45+, «не хватает стажа»	Официальный доход, дисциплина на 15 лет	Молодые, финансово грамотные

💡 Оптимальная формула для большинства: минимальные взносы в СФР (чтобы закрыть требования к стажу) + регулярные инвестиции (чтобы размер дохода определяли вы, а не государство), а ПДС — как «бонусный» слой с бесплатным софинансированием.

План действий на 7 дней

Запросить выписку из СФР на Госуслугах — узнать свой текущий стаж и баллы.

Посчитать дефицит: сколько лет стажа и баллов не хватает до 15 лет / 30 ИПК.

Подать заявление о добровольных взносах прямо в приложении «Мой налог» (раздел «Добровольное пенсионное обеспечение»).

Определить сумму ежемесячных инвестиций — ориентир 10–15% от среднего дохода.

Открыть ИИС-3 или присоединиться к ПДС и настроить автопополнение на дату поступления дохода.

Пересматривать план раз в год — МРОТ, стоимость балла и условия ПДС регулярно меняются.

Не путать резерв и пенсию: «подушка безопасности» (3–6 месяцев расходов) формируется раньше инвестиций.

Главная мысль проста

Самозанятость — это свобода, но и полная ответственность. Работодатель за вас никого не «подключит»: пенсия строится решением три — взносы, ПДС и инвестиции. Каждый месяц промедления сокращает будущий капитал сильнее, чем кажется. Начать можно с минимума — важно начать.